Условия ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование предполагает оформление банковских займов под залог квартиры, дома или любой другой недвижимости.

Ипотечные ссуды могут быть как жилищными, так и выдаваться на любые потребительские цели. Но большинство заёмщиков, как правило, интересуют условия ипотечного кредитования, рассчитанного на покупку жилой недвижимости, поэтому на данной разновидности займов мы и остановимся подробнее.

Основные условия ипотечного кредитования

Условия ипотечных кредитов зависят от многих факторов, но в первую очередь от выбранного клиентом банка и вида приобретаемой недвижимости. В целом, срок погашения кредита под залог жилья составляет от 1-3 до 20-30 лет.

Лимит жилищного кредитования может достигать 60-100 млн рублей, но не может превышать стоимость приобретаемой квартиры. Благодаря законам здравого смысла и ограничениям ЦБ РФ на практике соотношение суммы залога и кредита, как правило, не превышает 90%. К тому же максимальная сумма ипотеки ограничена доходами заёмщика (и созаёмщиков – при наличии).

Первоначальный взнос по ипотеке

Стандартным условием ипотечного кредитования является обязательный первоначальный взнос, который обязан погасить заёмщик. Он служит «подушкой безопасности» для банка и относительным доказательством того, что клиент может откладывать деньги для достижения поставленной цели.

Размер минимального первого взноса составляет в среднем 20% стоимости кредитуемого жилья. На рынке встречаются предложения с авансом всего в 15% (программа Россельхозбанка) или даже 10% (в ВТБ), но ставки по ним выше, чем при взносе в 20% и более.

Фактически, чем больше первый взнос, тем ниже ставка, ежемесячный платёж и полная переплата по кредиту. Нулевой первоначальный взнос по ипотеке – большая редкость, он не выгоден ни банку, ни заёмщику.

Процентная ставка и переплата по жилищному кредиту

Ставка по ипотеке обратно пропорциональна первоначальному взносу по кредиту. На стоимость привлечения заёмных средств влияет и тип приобретаемого жилья (первичное или вторичное, дом или квартира).

Средняя ставка по кредитам на покупку первичного жилья по состоянию на начало второго квартала текущего года составляет 10,68% годовых. На вторичном рынке недвижимости жильё в кредит можно оформить в среднем под 10,97% годовых.

Более выгодные условия ипотечного кредитования предусмотрены для зарплатных клиентов банка, а в некоторых случаях и для бюджетников (например, 10,3% годовых в ВТБ). При покупке квартир в новостройках ставки ниже благодаря многочисленным акциям от застройщиков.

Страхование ипотеки и заёмщика

Стоимость привлечения заёмных средств тесно связана с наличием полиса страхования жизни и здоровья клиента. При отказе от личного страхования ставка стандартно повышается на 1 п. п., хотя в некоторых банках надбавка может быть существенно больше.

Банк также может настоять на оформлении клиентом титульного страхования, чтобы уберечь себя от возможного признания сделки с недвижимостью неправомочной. И опять же таки в случае отказа заёмщика от покупки полиса, либо ставка повышается, либо кредитная заявка отклоняется.

Напоминаем также, что, по закону, обязательным условием ипотечного кредитования является оформление имущественного страхования объекта залога – недвижимости.

Условия погашения ипотечного кредита

При выборе подходящей ипотечной программы следует оценивать не только параметры кредитования, но и условия, на которых вам придётся погашать ссуду. Обязательно обратите внимание на размер комиссии за смс-информирование при просрочке платежа – один из новых излюбленных банковских поборов.

Погашение жилищного займа осуществляется раз в месяц согласно графику выплат, который прикладывается банком к кредитному договору. Банк обязан предоставить клиенту хотя бы один способ бесплатного внесения денег на ссудный счёт (например, через кассу), но прочие методы зачисления средств могут оказаться платными.

В последние несколько лет клиентов практически лишили возможности выбирать способ погашения кредита, обязав заёмщиков рассчитываться аннуитетными (равными) платежами. Финучреждениям запретили ограничивать досрочное погашение кредита, и они таким образом сделали его менее невыгодным для себя.